炒股就看金麒麟分析师研报，权威，专业，及时，全面，助您挖掘潜力主题机会！

1月15日，据国家金融监督管理总局发布的行政处罚信息，其分支机构浙江监管局于1月9日再次开出百万级罚单。这是浙江监管局在开年半月内，对辖区内银行机构开出的第二张大额罚单，本次处罚对象为杭州银行，罚没金额210万元。

时代周报记者梳理国家金融监督管理总局对银行业开出的罚单发现，监管部门重拳出击态势不减，不仅罚单延续大额化，对多位银行从业人员的违规行为也予以禁业处罚。

银行业资深观察人士苏筱芮表示，近年，银行业监管持续呈现高压态势，罚单数量及金额均处高位，反映出伴随着监管顶层制度的日益完善和监管科技水平的精进，违规机构的“小动作”已难以藏身，发现一起、查处一起，年初以来的密集罚单即是这一趋势的缩影。

国家金融监督管理总局稽查局和稽查总队1月15日表态，要坚决扛起“长牙带刺”政治使命，重塑稽查形式的“联合机制”，推动与公安司法机关形成常态化、机制化联合办案模式，发现涉嫌犯罪的，坚决移送公安司法机关，大幅提升金融监管执法的威慑力。

延续罚单大额化

据时代周报记者统计，截至2024年1月16日，国家金融监督管理总局已对银行机构开出32张罚单，罚没金额合计1610万元。其中，百万级罚单3张，处罚对象分别为杭州银行、泰隆银行杭州分行和国开行福建分行，对应处罚金额分别为210万元、205万元和100万元。

对比2024年同期，原银保监会向银行业开出45张罚单，共计罚没金额3693万元。其中包含8张百万级罚单，农商行占据该级别大额罚单半数以上。

2024年，国家金融监督管理总局在对银行机构延续大额罚单处罚措施的同时，对违规从业人员也给予更为严厉的处罚。截至1月16日，被国家金融监督管理总局处罚的47名银行从业人员中，4名人员受到禁业处罚，禁业时间从1年至终身不等；另有10名人员受到罚款处罚，从5万元至10万元不等。

从银行机构的违规行为分析，信贷业务和内容管理仍是银行在展业中存在违规行为的重灾区。在上述32张罚单中，24张罚单涉及信贷业务违规，13张罚单涉及内部管理与控制制度不健全。

苏筱芮对时代周报记者表示，从违规原因来看，多张罚单涉及贷款业务，如果银行机构不持续加强风控，将遭遇恶意骗贷等严重情形，给银行机构的经营造成不利影响。

此外，苏筱芮强调，部分银行违规行为屡禁不止主要存在以下三方面原因：一是银行的制度存在疏漏，疏于对重点业务的相关管理，合规意识欠缺，存在不被发现的侥幸心理；二是银行的内控水平不足，尤其是业务人员的管理能力有待提升；三是部分违规成本还不够高，一些较为小额的罚单缺乏震慑能力。因此，近年来大额罚单的趋势显著加强，目的是为了能够对银行业合规经营形成震慑。

同时，招联金融首席研究员董希淼对时代周报记者表示，未来监管机构将进一步强化“五大监管”即机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管。其中，近年穿透式监管强调较多，分为三个层面，第一是产品穿透，第二是投资穿透，第三是股权穿透。一些资管产品存在层层嵌套，需要穿透其底层资产和投资结构；一些问题机构股东存在虚假出资、违规代持等问题，需要进行股权穿透，穿透式监管的意义由此可见一斑。

杭州银行领开年最大罚单

从国家金融监督管理总局开出的罚单分布来看，年初至今，商业银行收到罚单29张，政策性银行为2张。其中，各类商业银行收到罚单数量较为均衡，大型国有商业银行8张，村镇银行8张，城商行5张，股份制银行4张，农商行4张。

在3张百万级罚单中，两张由浙江监管局开出，受罚机构同为该监管辖区内的城商行。其中，泰隆银行杭州分行因部分绩效考评行为不合规；贷前调查严重不审慎，向不符合条件的借款人发放流动资金贷款；贷后管理不到位，信贷资金未按约定用途使用；贴现资金直接回流出票人；贷款风险分类不准确；办理无真实贸易背景的票据贴现业务；员工管理不到位；借贷强制搭售保险等违规行为，被浙江监管局罚没205万元。

另外，杭州银行因债券承销业务与债券交易/投资业务间“防火墙”建设不到位；余额包销业务未严格执行统一授信要求；包销余券处置超期限；结构性存款产品设计不符合监管要求，内嵌衍生交易不真实；本行贷款及贴现资金被用于购买本行结构性存款；理财资金用于偿还本行贷款等6项违规行为，被浙江监管局开出210万元罚单。对比2024年，杭州银行仅收到1张来自国家外汇管理局舟山市分局的12万元罚单。

结构性存款是一种储蓄存款与金融衍生品相结合的金融产品，虽然储蓄存款可以保证本金安全，但金融衍生品会涉及汇率、股票、大宗商品等具有高风险投资的品种。使用银行贷款购买结构性存款，可能导致贷款到期无法偿还，而随着利息与罚款增多，该笔贷款最终或成为银行的不良资产。

据杭州银行2024年业绩快报，该行归属上市公司股东的净利润为143.83亿元，较上年同期增长23.15%；资产与负债均实现两位数增长；拨备覆盖率达561.42%，较上年末下降3.68个百分点。

由于杭州银行尚未公布2024年财报，通过2024年前三季度财报数据分析，时代周报记者发现，2024年上半年，杭州银行净利息收入119.13亿元，较2024年同期增长9.39亿元；截至三季度末，该行净利息收入同比增长为6.38亿元，增幅有所下降。

不过，杭州银行2024年前三季度计提各类信用减值损失63.18亿元，较2024年同期的89.40亿元减少26.22亿元。