对于金融机构和第三方催收机构来说，即便借款人的借款逾期，“爆通讯录”也是不合规的催收行为。

　　不过，红星资本局调查发现，在“爆通讯录”时，部分金融机构或第三方催收机构会在催收信息中故意写错别字、“张冠李戴”，以此规避法律法规的制裁。

　　遇到类似情况，该如何追究“爆通讯录”的责任？

　　资料配图 图据图虫创意

　　“张冠李戴”的催收短信

　　当下，借款功能几乎内嵌到每一款常用的APP中，如支付宝的借呗、微信的微粒贷、抖音的放心借等。

　　不过，红星资本局在采访中发现，部分互联网APP并非放款方，只是作为借款人和放款方连接在一起的中间平台。如果借款人不细看合同，往往不知道放款方是哪一家公司。

　　张伟（化名）告诉红星资本局，他曾在某互联网平台借钱，但没有细看合同等内容，一直不清楚放款方是谁。在逾期后，他被“爆通讯录”，通讯录好友们也收到了催收短信。

　　（注：爆通讯录，指不仅向借款人本人打电话、发短信催收，还会骚扰借款人通讯录中的好友，这种做法是不合规的。）

　　比如，某一条催收短信显示：“【AA消金】张伟，关于你手机支付欠款涉嫌恶意拖欠且拒接电话，请留意车牌号844丰田走访专员，于近期抵达（你的）居住地/工作地……”

　　图由受访者提供

　　张伟称，因为所有短信的开头都是AA消金，他一直以为自己的放款方就是AA消金公司。在被“爆通讯录”后，他在黑猫投诉【投诉入口】平台上对AA消金公司进行了投诉。

　　“我当时投诉后，AA消金给我回了电话。在核实信息后，对方说我们之间没有贷款关系，也没有发过催收短信。”张伟告诉红星资本局，他后来细看了合同，才发现放款方实际上是BB消金。

　　张伟向红星资本局确认，他仅有这一笔来自BB消金的逾期借款，但因为所有收到的催收短信均标明是“AA消金”，无法证实“爆通讯录”是BB消金的催收行为，他现在投诉无门。

　　红星资本局通过多方采访了解到，在不合规催收行为中故意写错信息，这几乎已经成为催收的惯用伎俩，靠错误信息来规避法律法规的制裁。

　　除了放款方“张冠李戴”外，还有一种情况也较为常见。在“爆通讯录”时，把借款人的名字写错，如“王申”写为“王甲”，但借款人的朋友们大概率仍能猜出指向的是谁。

　　怎么追究“爆通讯录”责任？

　　广东晟典律师事务所高级合伙人律师黎永绿告诉红星资本局，面对逾期的借款人，金融机构、第三方催收机构的消费金融标准化催收通常包含预催、电催、外访、法催等环节。

　　比如，在电话催收达不到预期效果后，金额机构、第三方催收机构可能会安排外访催收，目的是通过见面的形式告知借款人贷款逾期情况、可能造成的负面影响，协商还款方案。

　　黎永绿表示，不合规的催收则主要分为两种，暴力催收和软暴力催收。其中，暴力催收包括绑架、故意伤害和限制人身自由等，而软暴力催收包括泼墨、油漆刷大字、非法获取借款人亲友信息后电话短信滋扰等。

　　对于前述“张冠李戴”的不合规催收行为，广东晟典律师事务所的律师朱浩嘉告诉红星资本局，在进行催收特别是违法催收时，催收方假借其他公司名义，这是意图以一种更隐蔽方式规避违法催收带来的相应法律责任。

　　朱浩嘉认为，遇到“张冠李戴”的违法催收，借款人可选择报警处理，这是较为直接有效的手段之一；也可以提起侵权纠纷诉讼，追究催收方和实际放款方的责任。

　　据介绍，部分不合规的催收行为可能对应构成侵犯公民信息罪（非法获取借款人亲友信息后电话短信滋扰的）、敲诈勒索罪（通过爆通讯录、公布裸照等威胁、恐吓手段催收，让借款人产生恐惧心理然后就范的）和非法拘禁罪（用强制方式剥夺借款人的人身自由的）等。

　　“借款人还可以告知被冒名的公司（如AA消金），并与该公司形成合力，一并追究催收方及真实放款方的侵权责任。”朱浩嘉对红星资本局说。

　　另外，黎永绿告诉红星资本局，针对各类非法债务违法催收行为，我国在《刑法修正案（十一）》增加催收非法债务罪这一罪名，用于规制采取暴力、“软暴力”等手段催收高利放贷等产生的非法债务的行为，自2024年3月1日起施行。

　　保护金融消费者力度正在加强

　　监管机构对金融消费者权益保护的力度正在加大。

　　9月15日至10月15日，多部门联合开展“金融消费者权益保护教育宣传月”活动。在此期间，金融监管总局联合中国人民银行、中国证监会发布金融消费者权益保护典型案例。

　　其中，一起案例即为某消费金融公司非法获取或使用消费者个人信息，该公司利用格式合同强制授权，无差别地获取借款人关系人、通讯行为、通讯信息、互联网使用信息等个人信息。

　　10月，两家消费金融公司接连因催收管理问题吃下“罚单”。

　　据信用中国官网披露，10月30日，陕西长银消费金融有限公司（下称“长银消金”）因对合作机构催收管理不完善，被责令改正，并处以35万元罚款。

　　10月31日，杭银消费金融股份有限公司（下称“杭银消金”）因委外催收管理不到位、贷款利率风险定价机制落实不到位遭到处罚，被罚款55万元。

　　截图自国家金融监管总局官网

　　红星资本局了解到，目前，委托第三方进行催收在业内已较为常见。

　　某消费金融公司的员工告诉红星资本局，合法合规的电话催收，只能给借款人本人发短信、打电话；只有在借款人长时间失联（打不通电话）的情况下，才会联系借款人的紧急联系人。

　　不过，红星资本局注意到，长银消金、杭银消金11月仍因催收问题遭到投诉。

　　黑猫投诉平台显示，截至发稿，长银消金的投诉量为76条，杭银消金的投诉量为103条，投诉内容多集中在“暴力催收”“爆通讯录”“骚扰家人/朋友”“威胁恐吓”等。

　　有投诉者告诉红星资本局，她曾通过抖音放心借产品借钱，实际放款方即为杭银消金。在逾期后，她和亲朋好友都接到了催收电话，对方态度恶劣。

　　11月22日，杭银消金的客服告诉红星资本局，他们自己的产品（清享贷、尊享贷）由内部催收人员进行催收，其他合作产品则由合作方进行催收。

　　对于“爆通讯录”这一现象，该客服称，如果借款人遇到类似的问题可以找他们核实、处理，他们平台不允许以“爆通讯录”等方式进行催收。