2024年11月4日，五部门联合发布《个人养老金实施办法》，对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

　　国家统计局数据显示，截至2024年末，全国人口141175万人，其中65岁及以上人口有20978万人，占总人口的14.9%。

　　人口老龄化趋势已不可逆。“人活着呢，钱没了”不仅仅是一句段子，还揭示出一个残酷现实——我们面临有限的财务资源与预期寿命之间错配的风险。

　　《个人养老金实施办法》发布一周年之际，我们希望能更多从实际操作层面关注养老生活，尽早准备，科学规划，为自己的未来生活增添一份保障。

　　“老有所养”的他山之石

　　翻开《老有所养：资产年金化实现终生可持续收入》这本书，或许可以获得一种应对养老风险的当代解法。

　　在书中，作者认为建立起真实的养老金计划，需要保证向退休人员提供一份真正的、可预测的、靠谱的收入流，并持续到其自然寿命结束。

　　这就离不开年金化，即拿出部分金融资产并转换为养老金产品，将养老资产的一部分转换为可以终生分期领取的有保证的收入。

　　开启幸福晚年的“七步”

　　如果希望获得体面而有保障的老年生活，必须尽早规划。书中提供了开启幸福晚年的“七步”解法：

　　步骤一：确定期望退休收入

　　步骤二：计算现有年金化收入

　　步骤三：计算养老金收入缺口

　　步骤四：计算退休收入可持续性系数（Retirement Sustainability Quotient）

　　步骤五：评估计划是否可持续

　　步骤六：计算预期财务遗产（Expected Financial Legacy）

　　步骤七：运用产品组合年金化养老资产

　　也就是说，书中倡导通过一种尽可能量化的方式，将养老生活的压力分摊到有收入来源的每一年，以免晚年一时间捉襟见肘。

　　书籍提供的，只能是一种可参考的路径。有关养老生活，是否需要规划、怎么规划、具体如何执行，仍然是非常个性化的选择。

　　毋庸置疑的是，在这个长寿时代，从生命周期的生产性年龄段开始谋划和经营评估养老方案，不至于在面临长寿风险时手足无措，是对自己负责的一种体现。

　　（本文观点参考：《老有所养：资产年金化实现终生可持续收入》，摩西·A．米列夫斯基、亚历山德拉·C．麦奎因著，中信出版集团2024年11月出版。）

　　风险提示

　　文中观点仅供参考，不构成任何投资建议或承诺。基金有风险，投资需谨慎。