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　　券商中国

　　近日，广东一男子前往银行开卡被拒的视频在网络中流传。随后，该银行回应称，该名男子未能提供工作证明，工作人员无法核实开卡用途，只能为其开领存折。

　　中国人民银行2024年第二季度支付体系运行总体情况显示，截至6月末时，我国人均持有银行卡数量已达6.81张。而实际情况中，长期未使用的“沉睡账户”大量存在，这让想转移非法资金的诈骗分子有了可乘之机。

　　10月13日，金融监管总局发布组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作的通知，明确“沉睡账户”定义及处理办法。业内人士表示，银行提高开户门槛、开展“睡眠卡”清理行动，均是防范电信诈骗、提升资金利用效率的有效手段。

　　难度升级？询问开户用途属必要流程

　　在网络视频中，男子向柜台人员发出疑问：“我没工作就办不了（卡）吗？”柜台人员随即回应：“办不了。”并表示“网络消费”并不属于正规用途。

　　随后，该行工作人员就此事回应称，目前开卡普遍需要公司开具的工作证明，如自由职业者等无法提供工作证明的客户可开设存折。记者咨询多家银行发现，线下开户时询问开户用途、提供工作单位等相关证明已成为必要流程。

　　“一般常见的开户用途有申领工资、购置房产申请贷款、投资理财等，这些用途都会有相应材料证明。如果只是单纯用于储蓄，存折确实就可以满足。”一股份制银行员工向记者透露。

　　某国有大行员工则告诉记者，工作人员一般不会直接拒绝客户的开户需求或主动为其开设存折，但若不具备充足开户资料和合理用途，工作人员会选择为其开设“Ⅱ类户”或“Ⅲ类户”，以防范风险。

　　2015年，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户，赋予不同功能，以此实现支付时隔离资金风险、保护账户信息安全的目的。其中，Ⅱ类户、Ⅲ类户的交易金额限额均低于Ⅰ类户，并依次递减。

　　存折与银行卡有何不同？据了解，存折分为个人结算账户存折和储蓄账户存折，目前新开存折多指储蓄账户存折，仅能在柜面办理存取款业务。

　　个人结算账户存折功能则与l类户借记卡基本相同，但2016年《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》发布，同一个人在单家银行只能开立一个Ⅰ类户，意味“卡折合一”取消，多数银行不再提供存折类人民币活期结算户服务。

　　不让“睡卡”变“罪卡”，专项工作已开启

　　严格的审核程序并非杞人忧天，非法使用银行账户的案例时有发生。今年9月，山东男子邵某在网上看到“转卖对公账户，不仅能赚钱，还能提高银行流水”的广告，将公司的闲置账户邮寄给不法人员。后在一起湖北电诈案件中，警方发现部分资金流入邵某公司的对公账户中，最后邵某被警方依法刑事拘留。

　　2024年12月，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》正式实施，任何单位和个人不得非法买卖、出租、出借电话卡、银行账户、支付账户、互联网账号等，也不得假冒他人身份或者虚构代理关系开立上述卡、账户、账号等。

　　除了“限增量”，今年下半年以来，我国银行业密集开展“沉睡账户”的存量清理行动。10月13日，金融监管总局发布专项工作通知，将五年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户定义为“沉睡账户”。

　　通知表示，该“沉睡账户”提醒提示专项工作自2024年10月起，将持续1年，由各银行机构对相关持有人进行提醒和通知，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户，唤醒沉睡的“钱袋子”，提升资金利用效率。

　　据悉，中国银行、农业银行、交通银行、渤海银行等都已发布相关通知，将对“睡眠卡”、“一人多户”的现象进行交易限制、销户等处理。

　　招联金融首席研究员董希淼告诉记者，“睡眠卡”存在资金被遗忘或被挪用、个人信息泄露、账户被用于违法犯罪交易等多重风险隐患。因此，清理“沉睡账户”对银行与客户均有益处。

　　“银行方面，应该继续提高人性化服务、精准服务的意识。比如，处理不同类型的‘沉睡账户’时，给予客户温馨提示，以短信等方式主动说明情况，增强客户的安全感；作为客户，也要定期梳理个人名下银行账户和资产状况，提升风险管理意识，在密码设置、账户登录管理等方面做好保护措施，及时主动注销‘沉睡账户’，降低账户被非法盗用的风险。”董希淼说。

　　多地提升开卡难度以防诈骗

　　而“开卡难度升级”并不仅发生在大陆银行中，我国香港和台湾地区银行业同样出台相关规定，限制开户数量以防电信诈骗及金融犯罪。

　　长期居住大陆的台胞林女士与记者分享自己在台湾地区开卡被拒的经历。今年10月，林女士返台探亲，想要顺便开设银行卡，但尝试多家银行都遭拒绝。“因为我在台湾地区没有工作，不能提供该地区的税务或者工作证明，银行觉得有风险。”林女士说。

　　台湾玉山银行工作人员告诉林女士，目前不能提供相关证明的客户只能在该行申领储蓄存折，存折开设后，银行将在3至6个月间审核、监管存折资金流向，若期间无异常资金流动，客户可再前往柜台换领银行卡（即升级为个人结算账户），随后林女士在该行开设储蓄存折。

　　“电信诈骗、洗钱等不法活动都和银行账户密切相关，所以银行必须很谨慎。”玉山银行工作人员告诉林女士。

　　次日，林女士前往台湾地区大型商业银行之一的某银行咨询开卡业务，得到相同答复。同时，该行工作人员表示：“三个月内在银行有过开户、开卡记录的客户不能再在其他银行开设新卡或存折。”因此，林女士当日空手而归。

　　据悉，2024年起，台湾地区将成年年龄下修至18岁，台湾有关部门也配合修订法规：2024年起满18岁即可申办信用卡主卡、现金卡等金融业务。“开卡开户年龄降下来，客户就更多，风险也更大，所以我们审核流程更严格。”上述银行工作人员说。

　　责编：杨喻程

　　校对：赵燕