来源：金融时报

　　“明日起，我行定存利率将下调。”“我行大额存款利率也将同步调降，火速联系。”

　　近日，中小银行客户经理们的存款“降息”通知在朋友圈刷屏。

　　继9月初国有大行、股份制银行下调存款挂牌利率后，城商行、农商行、村镇银行等中小银行纷纷集体“补降”，降幅在10个基点至45个基点左右。

　　在一些储户感叹“幸好存得早”之余，不少人在纠结，以后该怎么投资？能否找到一些保本保收益、利率又比定期高的存款产品？

　　《金融时报》记者在近日的走访中发现，“特色存款”成为多家银行力推的产品，在利率上比普通存款有所上浮，额度充足，且起存金额不高，对储户具有较高的吸引力。

　　中小银行密集下调存款利率

　　9月以来，新一轮存款利率下调通道开启，中小银行纷纷跟进“补降”。

　　北京银行率先于9月2日起下调存款利率，调整后的整存整取一年期存款年利率为1.75%、二年期年利率为2.1%、三年期年利率为2.25%。

　　9月5日，上海银行、重庆银行开始执行最新的存款利率。上海银行一年期、二年期、三年期、五年期的整存整取挂牌利率分别下调至1.75%、2%、2.2%、2.25%。重庆银行一年期、二年期、三年期、五年期的整存整取挂牌利率分别下调至1.55%、1.85%、2.2%、2.25%。

　　9月6日，苏州银行下调存款利率。一年期、二年期、三年期、五年期的整存整取挂牌利率分别下调至1.70%、2.10%、2.40%、2.40%。

　　继部分城商行跟进下调存款利率后，浙江建德农商银行、广西扶绥深通村镇银行、福建漳浦民生村镇银行等多家农商行、村镇银行也加入了下调阵营，降幅基本在10~45个基点左右。

　　整体来看，目前国有大行、股份制银行存款利率基本在3%以下，城商行、农商行、村镇银行等中小银行存款利率相对高一些，但年利率在3%以上的存款产品已较为罕见。

　　“特色存款”受青睐

　　随着银行存款利率持续走低，如何存钱和理财成为投资者关注的热门话题。

　　“对于我们保守型投资者来说，安全才是第一位的，所以这两年我比较倾向于购买大额存单。”在北京一家国有大行的网点内，周阿姨对《金融时报》记者表示。

　　“比起定期存款，大额存单利率会高一些，但额度有限，不好抢。”周阿姨说。

　　9月20日，《金融时报》记者走访北京多家银行网点，当问及大额存单业务时，银行客户经理大多给出已售罄的答复。

　　“我们现在三年期大额存款产品，20万元起存，年利率2.9%。本周刚一放出额度，不到一个小时就抢光了。”浦发银行一位客户经理告诉《金融时报》记者。

　　“我行一年期大额存单利率是1.9%，两年期在2.15%左右，三年期能达到2.65%，起存金额都在20万元以上，额度均比较紧张。”某国有大行理财经理表示：“相比之下，‘特色存款’的利率比普通定期高一些，与大额存单的利率差不多，还不用抢，起存金额也没有那么高。”

　　所谓特色存款，是商业银行根据自身需要和客户结构特点而推出的创新型产品，属于存款产品，保本保息。

　　据银行人士介绍，相较于普通定期存款，“特色存款”在利率上颇具优势。尽管也受到存款利率下调的影响，但部分“特色存款”产品利率下调幅度较小，有的银行“特色存款”利率甚至超过同期大额存单。此外，“特色存款”的起存金额更为亲民，因此受到储户的追捧。

　　《金融时报》记者注意到，多家银行都推出了“特色存款”产品，包括农业银行的“银利多”、建设银行的“旺财存款”、招商银行的“享定存”、民生银行的“安心存”、上海银行的“心意稳存”等。

　　目前，各家银行的“特色存款”产品起存点通常在1千元~1万元之间，1年期利率普遍在2.05%左右，2年期利率普遍在2.35%左右，3年期利率普遍在2.65%左右，各个产品的额度也较为充足。

　　“当前银行存款市场，稳健利率高的优势存款产品较为缺乏，这对银行来说在揽储行为上带来了较大挑战，特色存款产品将成为各家银行在存款业务领域的发力重点。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析称。

　　可结合流动性需求进行选购

　　值得注意的是，在流动性方面，“特色存款”与普通存款相同，允许提前支取。

　　专家提醒，投资者可以对比不同银行及不同存款产品的利率高低，结合自身的流动性需求选购。

　　“特色存款产品跟普通存款、大额存单等都属于存款产品，适合低风险人群。”苏筱芮表示，投资者在购买此类产品时，除了关注收益以外，还要关注起投门槛、期限，以及流动性管理方式，例如中途取出的规则如何等。

　　业内人士认为，本轮存款利率的调降，为“特色存款”创新释放出新的空间，预计各家银行将继续加大“特色存款”创新力度，以实现差异化营销和增强客户黏性的目的。

　　“目前‘特色存款’和普通整存整取存款一样，都是纳入50万元存款保险保障范畴的，储户可放心购买。”上述国有大行理财经理表示。