大额存单走俏部分银行存在“捆绑销售”

　　存款利率持续下行背景下，保本保息、收益率较高、可转让的大额存单走俏，“手慢无”现象频现。中国证券报记者调研发现，有银行营销人员要求客户在配售大额存单的同时购买一定比例的定期存款或理财产品。专家提醒，此举可能损害金融消费者的合法权益。

　　●　本报记者 张佳琳

　　大额存单销售火热

　　今年以来存款利率持续下行，但部分城商行的大额存单利率仍能达到3.2%至4%，成为投资者们的“心头好”。记者走访北京多家银行网点发现，客户经理均表示额度紧俏，需要提前预约或拼手速抢购。 

　　“我行大额存单每周一释放额度，需要一大早就通过手机银行来抢购。不少客户都在等着抢，相比于普通定期，大额存单利率会高一点，而且可以提前转让。”北京某城商行理财经理告诉记者。

　　此外，记者注意到，若是新客户或者入账资金多，部分银行的大额存单利率可以更高。“三年期大额存单，若是新入资金，5万元以上利率3.2%，100万元以上利率3.25%。”东莞银行中山分行工作人员告诉记者。

　　部分银行需配售其他产品

　　“现在买大额存单也要‘配货’？得搭配其他产品才有购买名额。”小梦在社交平台上发帖吐槽。评论区有网友表示：“我行就是1：1才给大额存单额度，不卖理财不给额度”。 

　　记者调研了解到，有银行人员搭配其他定期或理财产品，向客户捆绑销售大额存单。记者通过小梦提供的联系方式，联系到四川银行成都地区某支行员工小殷。小殷说，当前该行五年期的大额存单利率为4.05%。“买20万元的大额存单，需要配50万元至60万元的理财产品，或者比其利率低0.05%的定期存款。不强求配理财还是定期，看客户选择。”他说。 

　　记者致电四川银行成都地区另一家支行，该行工作人员同样表示由于额度紧张，客户需要配比其他产品才能购买大额存单。“配售是分行要求，所有网点都一样。1：3配定期存款或者1：1配理财。500万元以上可以单独跟分行申请，全部配大额存单。”她说。 

　　8月2日，记者致电四川银行总行营业部，该行工作人员告诉记者：“现在来购买大额存单是1：1配定期存款，有其他网点需要1：3。之前我们也有1：3或1：4的时候，现在因为还有几百万的额度，所以可以1：1配定期存款。”当记者进一步问道，此举是否为总行规定时，她表示：“相当于银行给大额存单额度，员工需要拉回存款。”

　　小尚告诉记者，自己是宁波银行的客户经理。“50万元大额存单得配50万元定期存款。三年期的定期存款利率3.2%，大额存单利率3.3%，综合利率为3.25%。”小尚表示，大额存单额度少，有其他银行甚至不能配定期存款，只能配理财。 

　　记者拨打宁波银行南京分行电话，该行工作人员表示，现在100万元起才能买大额存单。“需要1：1配定期存款才能买。基本上所有南京的网点都需1：1配比，上面规定需要这样操作。”当记者进一步询问是否为总行规定时，该人士表示：“因为额度紧，所以总行意思是让客户不能只买大额存单，还得配些其他产品。”

　　不利于保护消费者合法权益

　　对于捆绑销售大额存单产品的做法，招联首席研究员董希淼接受记者采访时表示，出于合规问题，银行不会有明确的相应要求，这在一定意义上是对存款自愿的妨碍。“合适的理财产品卖给合适的客户，但无差别的要求配比售卖理财产品，这种做法本身就有问题。此类做法也不利于保护金融消费者的合法权益。” 

　　2024年，原中国银保监会办公厅发文提到，保障消费者自主选择权。银行不得在开户时，强制个人或小微企业购买理财、保险、结构性存款等金融产品，或者强制接受其他金融服务。不得将账户功能、开户办理时间与客户购买金融产品或服务挂钩，变相强制捆绑销售。 

　　记者调研中发现，尽管银行人员在销售大额存单时，会向客户提及需配比其他产品，但在其朋友圈的宣传文案中并未写出相关要求。有投资者在看到朋友圈的大额存单利率海报后，询问客户经理才得知需要“配货”。此外，不少银行人员表示，需是新客户才能买到较高利息的大额存单。 

　　从调研情况看，尚不清楚大额存单的“配货”现象是否普遍存在，多家银行的工作人员对记者表示“没听说过”。 

　　巨丰投顾高级投资顾问李建杰表示，存款利率下调，贷款利率也在持续下行，而银行需要向实体经济适当让利，导致贷款端利率进一步下降，限制了存款端利率水平。倘若高利率的大额存单发行量过多，将导致银行负债成本较高，因而银行普遍在大额存单数量上予以限制，来控制总体负债成本。