● 记者 石诗语

　　截至7月26日，据中国证券报记者不完全统计，7月以来，金融监管总局网站显示，已向银保机构以及涉事个人开出超600张罚单，其中，银行信贷业务成为受处罚的重点领域，大额罚单频现。

　　业内人士指出，信贷管理问题是银行业关注的重点，部分银行重贷款发放，轻贷款回收，过于依赖贷前调查，忽视了企业实际经营生产中的动态变化和风险隐患。银行应加强信贷从业人员的培训和教育，建立健全信息共享和信用体系，提高银行对客户的了解和风险识别能力。

　　信贷业务成处罚重点 

　　7月以来，金融监管总局及其派出机构对银保机构的处罚力度持续加强，总罚单数量超600张。从处罚对象来看，农商行、村镇银行、农信社等金融机构获得罚单数量较多，但处罚金额相对较小。从处罚案由来看，贷款“三查”不尽责、贷款违规流入楼市、贷款用途管控不力等问题是主要原因。

　　例如，在金融监管总局网站日前通报的罚单中，河北邢州农村商业银行因贷款“三查”执行不到位、未对集团客户进行统一授信，被原邢台银保监分局处60万元罚款；对时任该行行长的张玉森予以警告，并处5万元罚款。

　　日前，原吉林银保监局披露，因贷款五级分类不准确、贷款违规流入房地产领域、贷款“三查”不尽职、对分支机构惠农e贷业务管理不到位，对农业银行长春分行处以320万元罚款。

　　中国银行文山州分行、嘉兴市分行等分支机构也因信贷业务违规等问题接连遭监管机构处罚，罚款合计245万元。具体案由主要包括：贷后管理不到位，贷款资金实际用途与约定不符，贷款资金挪用于购房，项目资本金管理不到位，固定资产贷款用途管理不到位等。

　　贷款利息差或是违规置换主因 

　　中国证券报记者梳理发现，在贷款业务方面，除消费贷、经营贷违规流入楼市是监管部门处罚的重点外，贷款资金被挪用购买理财产品或违规流入资本市场等事项也常有发生。

　　谈及信贷资金违规使用的原因，某国有银行政策研究人士分析称：“从目前各类贷款利率水平来看，个人住房贷款、经营贷与消费贷等个人贷款业务存在一定利差，这就给‘借低还高’的贷款违规置换操作提供了空间。此外，受不确定性担忧和利率整体下行预期的共同影响，经营贷和消费贷的资金容易违规流向房地产市场及其他高风险投资领域。”

　　也有业内人士指出，贷后管理问题一直是银行业关注的重点。部分银行及其工作人员重贷款发放，轻贷款回收，过于依赖贷前调查，从而忽视了在企业实际经营生产中的动态变化和风险隐患。

　　“我们在日常管理中也会发现，部分业务人员风险意识不强，为了完成贷款业务的考核指标，忽视贷款是否能够安全回收，在贷后尽调过程中发现风险不及时汇报，甚至配合客户隐瞒风险事项，这些问题一经发现都会被重罚。”某股份制银行风险管理部相关负责人表示。

　　加强风险防控 

　　今年以来，监管部门加大了对信贷领域违规违法事项的查处力度。例如，今年4月发布的《关于2024年加力提升小微企业金融服务质量的通知》提出，银行业金融机构要加强贷款“三查”，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款，强化对成立时间或受让企业股权时间较短的借款主体资质审核，防止借款人利用小微企业（主）和个体工商户身份套取经营性贷款资金，加强贷后资金流向监测和用途真实性管理。

　　不少业内人士认为，商业银行加强信贷业务管理，就要牢固树立风险管理理念，强化信贷管理责任；银行应加强信贷从业人员的培训和教育；建立健全信息共享和信用体系，各信贷部门之间形成权责明确、相互制衡的风险防控统一体；并通过技术手段提高银行对客户的了解和风险识别能力。