来源：证券日报

　　记者 冷翠华

　　自2024年11月25日至今年7月25日，个人养老金制度正式启动实施已满8个月。如今，个人养老金产品总量已达674款，涵盖储蓄类产品、基金产品、保险产品以及银行理财产品。

　　个人养老金制度运行以来，业界也反馈了一些问题并提出相关建议，例如，提高参加者选购产品的便捷度，引入两种不同的税制模式供参加人选择，扩大参加面等，以期把养老第三支柱做大做强。

　　基金产品达152只

　　保险产品达39款

　　截至7月24日记者发稿，根据国家社会保险公共服务平台等公开信息统计，目前个人养老金产品总量已达674款。

　　从个人养老金“产品圈”来看，其中储蓄类产品数量最多，达465款。不过，储蓄类产品分属多家银行，一般消费者在哪家银行开设个人养老金资金账户，就只能购买该行个人养老金储蓄类产品。

　　从个人养老金基金产品来看，东方财富Choice数据显示，截至目前共有个人养老金基金产品152只，与今年一季度末相比，新增了8只，最新总规模达50.03亿元。从成立以来的净值增长率来看，最高的净值增长率为3.56%，共有66只基金的净值增长率为正。不过，目前这些基金运作时间都还较短，大部分都在封闭期，短期收益率只能作为参考，并不代表未来走势。

　　从个人养老金保险产品来看，目前共有39款产品，与4月底披露的数据相比，增加了7款产品。从参与的保险机构来看，共涉及17家公司，以大型险企、银行系险企和专业养老险公司为主。根据去年11月份原银保监会发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，保险公司开展个人养老金业务需要满足上年度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本（实收资本）的75%；上年度末综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%；最近4个季度风险综合评级不低于B类等要求。据此梳理，约有29家保险机构可以参与该业务。

　　银行养老理财产品方面，根据中国理财网信息，目前共有18款个人养老金理财产品。自2月24日以来尚未有进一步增加。

　　提高获得感

　　提升缴存率

　　从个人养老金制度的运营情况来看，根据人力资源和社会保障部7月21日召开的新闻发布会，我国个人养老金先行工作平稳有序，截至6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数达4030万人。

　　不过，在个人养老金的实际运作中，还存在一些问题受到关注。从实施情况来看，个人养老金实施3个月时，参加人数达2817万人，此后开户人数增速有所放慢。同时，“开户热缴存冷”的问题还较为明显。记者随机采访了5位已开户未缴存的参加者，他们提及的共同原因是，第一，开户可以获得奖励；第二，个人养老金资金是超长期缴存，担心其流动性；第三，从收益率来看，今年相关产品整体表现缺乏吸引力。

　　从消费者的投资体验来看，个人养老金产品数量众多但选购还会受到一些限制。例如，在京工作的王女士在一家银行开设了个人养老金资金账户，在选择产品时，她看中了一款保险产品，但在准备购买时，她发现，自己开户的银行尚未上线这款产品，转而咨询保险公司，得到的反馈是，目前该公司合作的银行名单中并不包括她开户的银行。因此，王女士开了户、存了钱，却买不到自己想买的个人养老金产品。

　　对此，龙湾湖智库首席经济学家陈辉对《证券日报》记者表示，目前个人养老金产品没有统一的销售平台，主要是银行代销，这就使得参加人实际能买到什么产品，主要看金融机构之间的对接情况，期待后期可以探索一种路径，让参加者实现真正的自由选购。

　　中国社会科学院社会发展战略研究院研究员、世界社保研究中心秘书长房连泉表示，做大做强个人养老金制度要靠多方发力，一是加强宣传，提升社会各界对个人养老制度的认知；二是发挥单位作用，通过工会、人力资源部门引导职工参保；三是增强个人养老金制度的真正吸引力。

　　在增强制度吸引力方面，房连泉提出了三方面建议，一是引入更灵活的税制，促进中低收入群体加入个人养老金制度。二是通过完善制度设计，提升投资体验，同时，增强支取使用上的灵活性，免除部分人对资金流动性的担忧。三是持续改善投资产品的设计。

　　在提升投资体验方面，房连泉认为，完善国家社会保险公共服务平台，并统一与金融机构进行链接，方面消费者查询和自由选购。