来源：《银行科技研究社》

　　作者 木子剑

　　一张小小的信用卡，连接了持卡人各个生活场景，承载着方方面面的消费需求。而银行逐渐意识到打造非金融服务生态的必要性，纷纷布局线上信用卡应用，包括App、小程序、专区等。部分银行甚至将信用卡App的地位提升至与手机银行并列。

　　本次，《银行科技研究社》将掌上生活App和工银e生活App进行对比。前者来自“零售之王”招行，后者属“宇宙行”工行。

　　掌上生活用户数破亿用了10年，工行或不到一半时间

　　工行很少在年报中透露工银e生活用户数，《银行科技研究社》从官方渠道查询并进行了整理。招行则会在年报中透露掌上生活用户数。

　　工银e生活App于2017年8月8日首发上线。

　　2017年9月注册用户破100万，11月破500万；

　　2018年1月破1000万，8月破2000万；

　　2024年3月破3000万，9月破5000万；

　　2024年初注册用户破6000万、绑卡用户破4000万，2024年8月迎来3周年之际，注册用户破7000万、绑卡用户破5000万，2024年末注册用户破9000万，绑卡用户破6400万；

　　2024年3月注册用户破9400万。

　　而招行早在2010年推出行业第一款信用卡App——掌上生活。

　　2014年末绑定用户数1150万；

　　2015年末绑定用户数2054万，年度活跃1839.09万；

　　2016年末绑定用户数3149万，年度活跃3021万；

　　2017年末累计用户数4743.79万，年度活跃4501.05万，月活2732.57万；

　　2018年末累计7002.73万，月活3953.87万，日活跃用户数峰值794.41万户；

　　2024年末累计9126.43万，月活4664.3万，日活跃峰值903.58万户；

　　2024年末累计1.10亿，月活4603.1万，日活跃峰值813.55万户；

　　2024年末累计1.27亿，月活4593.44万，日活跃峰值747.73万户；

　　2024年末累计1.37亿，月活4384.13万，日活跃峰值672.34万户。

　　关于2024年3月之后的工银e生活注册用户数，工行未曾透露，但很显然，该数据应该早已破亿。不过，工行一直未透露其月活数。 

　　招行方面，2010年开始打造信用卡App， 2024年达到1亿累计用户数。而据网上公开资料，掌上生活App月活在行业处于领先地位，不过从近4年的数据看，其月活处于下降趋势。

　　两款App多面测评对比，各有优劣，都算不上完美

　　当前，掌上生活App处于9.0.7版本，工银e生活为5.0.9版本。《银行科技研究社》对2款App进行了测评对比。

　　从底部标签栏可一窥银行建设信用卡App的重心和思路。

　　工银e生活分别为“精选”“生活”“积分”“好物”“我的”，掌上生活则是“发现”“惠生活”“信用卡”“车•商城”“我的”，除了中间位，其它几个位置两家几乎一一对应。以此可见，信用卡管理或是招行比较重视的。

　　信用卡管理

　　“信用卡”处于掌上生活的C位，其可进行申请、消费、额度、权益、查账、还款等97项服务一站式管理。工银e生活则将中间位给了“积分”。

　　值得一提的是，工银e生活没有专门的信用卡专区，而是“银行卡”专区，在首页“精选”和“我的”页面均有入口。其除了可管理信用卡，也会自动绑定持卡人的工行储蓄卡。

　　而进入卡片管理/设置，工银e生活有一种不够流畅的感觉，操作响应较慢，掌上生活响应用户操作则更快。

　　值得一提的是，掌上生活支持绑定他行卡，目前包括82家储蓄卡、41家信用卡，大部分支持还款和消费，少数仅支持还款。而工银e生活似乎不支持绑定他行卡，在添加银行卡时，其自动识别持卡人旗下工行卡，若均已绑定，则显示“您没有可添加的卡片”。

　　用卡安全

　　在用卡安全上，两家均有锁卡功能。

　　掌上生活分境内和境外消费，分别提供无卡交易、刷卡交易锁卡，均可进行时间限制。考虑到用户需要，还提供临时解锁30分钟功能。

　　工银e生活的境外锁开启后，可设置不受限制的常用国家/地区；地区锁开启后，可设置不受限制的境内常用省份、城市；另外，其也有夜间锁和境外无卡支付锁。

　　另外，招行还提供用卡安全尊享版增值服务，每月10元，包含交易短信提醒、挂失费减免、盗刷保险、证件丢失保险等服务。

　　团购外卖

　　据《银行科技研究社》了解，“饭票”“影票”是招行信用卡已打响的生活服务品牌。在“饭票”频道，可发现入驻商家不少，包括奶茶、快餐、火锅、烧烤等各种类别。而将定位从招行大本营深圳切换至北上广等其它城市，依然有较多入驻商家，一般均支持领券，部分支持周三5折活动。

　　工银e生活同样有“饭票”“影票”平台，当定位在深圳时，点进“饭票”频道，仅有12家支持领券的入驻品牌，均为连锁品牌，因此支持在多家分店使用。而将定位切换至北京、上海，入驻品牌稍多一些，但比起招行掌上生活，仍有不小的差距。

　　在品质外卖方面，工银e生活接入美团，因此支持很多商户，且在首页有一个“外卖刮刮乐”活动，工行卡用户可领取优惠券。而掌上生活则仅有少数几家品牌，由各自品牌提供外卖服务，也有一个下单立减的活动。

　　商城

　　在商城频道，掌上生活分类较细，品类较多，包括汽车、手机、家电、美妆、家居、奢品、箱包服饰、食品酒水、车品、电脑、数码、腕表珠宝。在品牌旗舰专区有不少品牌，其中包括一些官方旗舰店。但随机点击后发现，偶有显示“无效的店铺”或“你与精彩活动只差一点点距离”，可能是店铺已撤。

　　其中，有新能源品牌专区，分为特斯拉、蔚来、理想、阿维塔、岚图，支持一键查额、预约试驾、查看附近零售门店等。分期购车页面显示，无论是否持有招行信用卡，均可办理招行汽车分期。

　　而工银e生活的商城界面，整体上未按照品类或品牌进行排序管理，稍显无序。其有热销品牌榜，但仅显示几个品牌；而热销排行榜中，每个品类下仅显示3个商品。

　　不过其设立了京东特邀馆，这种合作方式可有效扩大商城品类覆盖面。

　　另外，其中还有家装分期专区，或是工行特色业务，具体指因家庭装修的资金要求，使用专项分期信用卡按照约定用途使用资金的分期付款业务。不过页面显示，仅限办理工行个人购房贷款（不含公积金委托贷款）未结清客户可线上申请。

　　工银e生活商城频道有一点尤为影响用户体验，即弹窗广告多。比如点进“好物”商城界面，一般会弹出广告，更夸张的是，刚退出商城后立马再进入，还是会弹出；每次从商城上方的轮播界面退出至商城主界面，也会弹出广告。

　　优惠、积分

　　在生活优惠方面，两者基本上打响了各自的招牌活动，比如招行的周三5折、笔笔返现，工行的爱购消费券。这显然是吸引用户参与、促进消费提升的有效手段。

　　积分频道也是用户比较关注的。招行信用卡在积分上一直有受到吐槽，因为用户每消费20元人民币才积1分，遇到支付19.9、59等金额时，可能会有点无奈。而工行信用卡在这点上比较人性化，每消费1元人民币积1分，不足1元部分按四舍五入计算。

　　不过工银e生活的积分频道有一点需要改善，就是积分直观展示。目前的情况是，虽然工银e生活将中间位给了积分，但进入后，并不能直接看到积分，而是要等待上方的轮播，即便点进我的积分页面，也看不到积分总数，只有积分明细。

　　查账还款

　　最后说到查账还款，这或是持卡人最常用的功能之一。

　　掌上生活根据账单周期、自然月2个维度提供消费报告，且内容比较详细。但是，掌上生活并没有直观展示目前总欠款，需要进行客服查询；若存在分期还款等，其也没有展示未来每月需要还款的金额。

　　而工银e生活在查账还款页面的展示不如掌上生活具体，但其会直观展示当前总欠款。

　　值得注意的是，在账单展示方面，掌上生活和工银e生活或需要向支付宝花呗学习。花呗不仅会展示全部待还金额，也会具体展示未来每个月需要还款金额，同时做到页面较为干净清爽。

　　写在最后

　　综上所述，工银e生活和掌上生活2款信用卡App各有优劣，前者积分累计更人性化、锁卡可设置常用地区，但存在问题较多，比如流畅性有待提升，商城频道弹窗广告多，开放程度或应借鉴掌上生活，饭票等平台入驻商家相对较少。而掌上生活总体来说体验不错，但包括账单显示等方面的细节或需优化。