文|恒心    

　　来源|博望财经

　　谈及四大行，或许你立马想到的是中农工建；但说到天津的四大行，本地人的第一感受是天津银行、渤海银行、天津农商行、滨海农商行，足见地位举足轻重。

　　值得一提的是，上面这四家银行都属于天津市市管企业，人事安排也由天津市相关部门统一安排。

　　如今，“天津系”多家银行密集迎来了一把手变动，其中就包括我们今天的主角，天津银行。

　　天津银行现任董事长孙利国已到退休年龄，拟接替其董事长职务的是于建忠，目前担任天津农商行董事长一职。

　　此前，天津银行发布了2024年业绩报告，这是一份喜忧参半的答卷，虽然盈利指标不容乐观，但好歹资产质量有所好转，结束了不良率连续十年攀升的时代。

　　终结了连续10年攀升的不良率，但依然高于全国平均值

　　据公开资料显示，天津银行为总部位于天津市的唯一一家城市商业银行，也是全国首批实现跨区域经营的城市商业银行之一，前身是成立于1996年的天津市商业银行，2006年天津市商业银行引入澳新银行作为战略合作伙伴，2007年2月更名为天津银行，此后于2016年3月正式在香港联合交易所挂牌交易。

　　目前天津银行在全国设有14家一级分支机构，其中9家位于天津市，5家位于天津市以外地区；拥有附属公司3家，联营公司6家。以天津地区分支机构营业收入、资产总额和贷款总额计，在天津市银行业均名列前茅。

　　从业绩层面来看，天津银行表现得中规中矩。

　　2024年，天津银行实现营业收入157.6亿元，同比下降10.9%。对此，天津银行解释称，“去年天津银行响应国务院稳住经济相关政策要求，加大对中小、小微、普惠客户的让利力度，客户贷款及垫款平均收益率报告期内下降0.38个百分点；同时按照监管要求，主动压降资产管理计划、信托计划等非标准化债权投资”。

　　分结构来看，利息净收入和非利息净收入是其营收的最大组成部分。2024年天津银行利息净收入为114.7亿元，同比下降11.2%；非利息净收入中的手续费及佣金净收入虽同比增长5.4%至168.6亿元，但对于降幅较大的利息净收入而言无异于“杯水车薪”。

　　据2024年财报数据显示，2024年末天津银行资产规模7610.8亿元，较上年末增长5.7%；负债规模7004.6亿元，较上年末增长5.8%；客户贷款和垫款规模3374.0亿元，较上年末增长3.9%，客户存款规模3977.7亿元，较上年末增长4.0%。

　　即使在营收下滑的情况下，天津银行依旧实现了利润增长。数据显示，2024年天津银行实现净利润35.6亿元，同比增长10.9%；ROA和ROE分别为0.48%和6.03%，同比分别增长0.02和0.26个百分点。

　　天津银行表现最亮眼的非资产质量好转莫属。

　　截至2024年末，天津银行不良贷款余额63亿元，较上年末下降21.7%，其中公司客户不良贷款余额38.9亿元，较上年末下降29.9%；不良贷款率1.84%，较上年末下降0.57个百分点。针对“双降”，天津银行表示，“继续严把授信风险审核，持续深化全面风险精细化管理，以数字化转型推动自主风控能力提升，同时加大核销处置力度，不良资产规模显著下降”。

　　之所以值得庆幸，是因为天津银行此前不良率连续十年攀升，资产质量令人堪忧。

　　数据是最好的证明。自2012年以来，天津银行不良贷款率就连续攀升，10年间分别为0.72%、1.03%、1.09%、1.34%、1.48%、1.5%、1.65%、1.98%、2.16%、2.41%。

　　这是个什么概念？要知道，42家A股银行的平均不良贷款率也就在1.2%左右，就拿天津银行2024年末的不良率来看，真正高出了近2倍。

　　频吃巨额罚单，风控问题被打到聚光灯下

　　虽然业绩表现还可以，但天津银行却频现巨额罚单，内控合规问题凸显。

　　去年7月，天津银行上海分行领到一张百万级罚单，因“十四宗罪”被罚710万元，并责令改正。

　　根据上述处罚信息可知，2016年9月至2024年9月，天津银行上海分行及其分支机构存在14项违法违规行为，包括：向资本金不足的房地产项目提供固定资产贷款、固定资产贷款资金未按规定进行支付管理与控制、以贷收费、质价不符、转嫁成本、同业业务未实行专营管理、通过同业投资为政府购买服务项目提供融资、同业投资违规投向土地储备项目、对同业投资基础资产风险管理严重违反审慎经营规则、固定资产贷款五级分类不准确、经营性物业贷款用途管理严重违反审慎经营规则、超过借款人实际资金需求发放流动资金贷款、未按规定检查监督流动资金贷款使用情况、个人贷款贷后管理严重违反审慎经营规则等。

　　实际上，这并非天津银行首次被监管处罚。

　　此前2024年3月，天津银行曾因存在授信资金违规向企业增资扩股、为未取得相关批准文件的项目提供授信等“十二宗罪”，被天津银保监局罚款660万元，并对有关负责人予以警告；仅时隔两个月，再次因超过某借款人实际资金需求发放流动资金贷款被罚款100万元；2024年11月又因在开展的表外理财非标准化债权资产转让业务中存在“内控管理不审慎，未建立制度即开展业务”“规避非标资产限额指标，调节理财投资非标资产占比监管指标”及“理财投资高风险非标资产未按要求进行信息披露”问题，严重违反审慎经营规则，被处罚款50万元。

　　除了频收监管部门罚单，天津银行还多次出现风险事件，风控问题被打到聚光灯下。

　　2016年，山东绿润食品有限公司资金主要存放于天津银行济南天桥支行3000.03万元莫名被划转到了与山东绿润公司毫无关联账户；2015年10月至2016年1月，天津银行上海分行工作人员张仲夏利用职务便利，在银行承兑汇票回购式转贴现业务中使用虚假的银行承兑汇票骗取19亿余元，挪用给亲友从事营利活动，造成天津银行上海分行约7.8亿元资金损失。

　　当然，这些都是天津银行风控问题的冰山一角。

　　一把手“换帅”，年轻主力军扛起大旗

　　作为城商行中理财能力不错的天津银行，自然有着自己独特的门道。

　　但常在河边走，哪有不湿鞋，这不，天津银行“折”在了中青城投控股集团有限公司及中国青旅实业发展有限责任公司身上。

　　据企查查显示，天津银行资管计划中有4亿元的本金迟迟未收回，川财证券作为此计划的管理人，代天津银行“讨债”。然而，结合被告经济状况，天津银行这笔欠款似乎已经无法被追回。

　　据公开资料显示，于建忠，2006年获南京农业大学博士学位。2000年至2008年，一直在农行身兼要职，而后在2008年8月至2009年11月，开始担任广西钦州市政府副市长；2009年11月，从政府部门回归农行，并在随后十年中一直担任农行高管职位；直至2024年9月，天津银保监局核准其天津农商行行长、董事的任职资格；2024年8月，正式升任天津农商行董事长。

　　对比孙利国，2003年之前一直在建行工作，直到2005年至2016年，开始在渤海银行先后担任董事会秘书、副行长、监事长等要职；2017年赴任天津银行任职行长，随着天津银行前董事长李宗唐因年龄退休，孙利国顺利接任董事长一职。

　　拥有丰富实战经验的老将最终会被新鲜的血液所取代，对天津银行而言，年轻主力军扛起大旗的时代已经到来，未来能抒写怎样的故事尚需市场给出答案，我们拭目以待。