21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道  银行存款整体呈现短期上涨长期走低的趋势。根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2024年3月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.616%，6个月期平均利率为1.826%，1年期平均利率为2.071%，2年期平均利率为2.571%，3年期平均利率为3.104%，5年期平均利率为3.093%。和上个月相比，定期存款各期限平均利率有涨有跌，其中3个月、6个月、5年期上涨，涨幅分别为0.6BP、0.7BP、0.5BP；1年、2年、3年期下跌，跌幅分别为0.3BP、0.4BP、2.1BP，3年期的存款利率下跌最多。

　　城商行存款利率优势明显

　　从各类银行存款利率来看，除了3个月期，其它期限定存平均利率均是城商行领先，其次是农商行、股份制银行，国有银行各期限平均利率均垫底，与其他银行利率差距较大。

　　从利率调整来看，3月份国有银行各期限存款平均利率均下跌；其他银行各期限利率则有涨有跌，其中地方性银行利率上调居多。

　　2024年3月大额存单发行数量为657只，环比下降5.33%，同比下降3.67%。从期限分布来看，3月份大额存单1个月期数量占比2.44%，3个月期数量占比5.48%，6个月期数量占比7.15%，9个月期数量占比0.3%，1年期数量占比19.48%，18个月数量占比0.61%，2年期数量占比10.5%，3年期数量占比47.79%，5年期数量占比6.24%。3年期大额存单的占比最大。

　　根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年3月发行的大额存单3个月期平均利率为1.826%，6个月期平均利率为2.025%，1年期平均利率为2.262%，2年期平均利率为2.798%，3年期平均利率为3.27%，5年期平均利率为3.572%。

　　和上个月相比，大额存单3个月、6个月平均利率上涨，涨幅分别为1.1BP、0.1BP，其它期限平均利率均环比下跌，其中1年、2年、3年、5年期跌幅分别为0.1BP、0.7BP、5.9BP、2.4BP。

　　从各类银行大额存单利率来看，3月份整体利率水平最高的依然是城商行，2年及以内期限平均利率均最高；农村金融机构3年期平均利率最高，其它期限平均利率略低于城商行；外资银行利率水平略高于股份制银行；国有银行各期限利率均垫底。

　　从利率调整情况来看，3月份国有银行大额存单各期限利率与上个月持平；其他银行不同期限利率涨跌不一。

　　根据人民银行公布的数据显示，截至2024年2月末，中资全国性银行结构性存款余额为51191.96亿元，环比增长0.63%，同比下降12.97%。

　　具体来看，2月大型银行个人结构性存款规模环比下降6.15%，大型银行单位结构性存款规模环比增长3.06%，中小型银行个人、单位结构性存款规模分别环比增长1.73%、0.73%。

　　结构性存款平均中间收益率环比下跌3BP

　　根据融360数字科技研究院不完全统计，2024年3月银行发行的人民币结构性存款平均期限为144天，较上个月增长5天；平均预期中间收益率为2.75%，环比下降3BP；平均预期最高收益率为3.4%，环比上涨1BP。

　　从不同类型银行来看，3月份国有银行结构性存款平均期限为63天，较上个月缩短9天，平均预期最高收益率为3.17%，环比下跌2BP；股份制银行平均期限为157天，较上个月缩短1天，平均预期最高收益率为3.32%，环比下跌5BP；城商行平均期限为131天，较上个月增长2天，平均预期最高收益率为3.25%，环比下跌7BP；外资银行平均期限为453天，环比持平，平均预期最高收益率为5.82%，环比下跌21BP。

　　从不同挂钩标的结构性存款发行数量来看，3月份发行的结构性存款挂钩汇率的比例为50.57%，挂钩黄金的比例为25.18%，挂钩指数的比例为20.64%，挂钩股票、基金的比例为2.89%，挂钩其它资产的比例为0.72%。

　　从不同挂钩标的结构性存款的收益率来看，3月份挂钩汇率的结构性存款平均预期中间收益率为2.68%，平均预期最高收益率为3.13%；挂钩黄金的结构性存款平均预期中间收益率为2.75%，平均预期最高收益率为3%；挂钩指数的结构性存款平均预期中间收益率为2.98%，平均预期最高收益率为4.21%；挂钩股票、基金的结构性存款平均预期中间收益率为2.83%，平均预期最高收益率为6.73%。

　　除挂钩指数的结构性存款平均中间收益率略有上涨，其它挂钩标的的结构性存款平均预期中间收益率均小幅下跌。

　　融360数字科技研究院分析师刘银平认为，2024年银行存款利率整体呈下降趋势，不过由于老百姓存款热情高涨，倾向于购买利率较高的中长期存款，银行定期存款比例上升，存款成本率也跟随上升。从利率走势来看，今年银行普通定存、大额存单均呈现出中短期利率上涨、长期利率稳中有降的趋势，在揽储策略方面，很多银行需要继续压降高成本存款的量价水平，持续丰富低成本存款来源。从不同银行来看，国有银行在控制揽储成本、利率下调方面起到牵头作用，各种存款利率都要低于其他银行，且今年以来与其他银行的利率差距有所扩大。其他银行在利率调整方面则较为谨慎，利率下行空间有限。

　　（作者：叶麦穗 ）