移动互联网颠覆了人与人、人与世界的连接方式，促使品牌与商业的重心回归于人，体验经济快速崛起。在体验经济中，各个领域的商业逻辑都发生了深刻变化，数字金融发展进入快车道，移动金融、互联网金融、智能金融等金融新业态不断涌现。

　　为挖掘数字金融在体验经济中的发展轨迹、探索体验经济下的金融App发展趋势，新浪财经本次对话新浪金融评测室专家委员会委员——唐硕咨询管理合伙人、华北&华南董事总经理吴迪。

　　吴迪认为，金融App产品过剩、服务同质化现象确实普遍存在，打破同质化，还是要在用户身上做文章。金融行业的边界之大、细分赛道之多，金融App接下来的演变形态很难一概而论。但可以肯定的是，每个企业都要从自己独特的基因出发来创造价值。

　　展望未来，吴迪表示，所有金融App都将成为精细化运营的主渠道。一是集合式平台能够留住更多用户、让他们留得更久。另一方面，公域流量进入深水区，私域大盘基础坚实，深耕私域流量是未来金融行业的增长方向。

　　体验经济时代已来 打破产品服务同质化关键是发掘企业基因

　　新浪财经：作为行业变化的亲历者，您可以讲讲到底什么是体验经济吗？

　　吴迪：“体验经济”概念在1998年由约瑟夫·派恩提出，经历了农业经济、工业经济、服务经济，社会商业最终进入体验经济阶段。回归本质来谈谈体验经济的演进过程，体验经济是供需关系变化后必然的阶段。

　　消费在升级中不断分化细化，商业则在不断满足新人群的新价值。一方面，商业创新不断探知先锋人群的需求，通过把这种需求普惠化来抢占先机。另一方面，在先锋人群的带领下，大众的整体价值诉求也在不断变化，经历了好用、好看、更好地解决问题，最终进入追求意义与关系阶段。

　　体验经济的重心是“人”，“以用户为中心”以及成为核心增长点，这这种差异正在重塑商业发展。中国过去的商业实践已经证明，尊重人、理解人、满足人的企业更容易获得成功。基于对人的理解和对变化的洞察，不断创造可以被用户感知到的价值，与用户不断地进行互动、共创、共赢，就是体验经济的底层逻辑。

　　新浪财经：从大众视角来看，银行APP大同小异，不管是产品还是服务都非常相似。那么作为行业专家，您如何看待这个现象？

　　吴迪：从行业发展来看，产品过剩、服务同质化现象确实普遍存在。打破同质化，还是要在用户身上做文章。品牌需要带有自己的灵魂和价值观，基于企业自己的DNA来做产品服务的创新，才能够在用户心智中塑造差异化的认知。

　　金融行业的边界之大、细分赛道之多，金融App接下来的演变形态很难一概而论。但可以肯定的是，每个企业都要从自己独特的基因出发来创造价值。举个大家非常熟悉的例子，现在很多银行都在打造“超级App”，但并非所有金融App都适合搭建美好生活导向的生态服务圈。比如基金的重心仍然在于产品力、证券则更关注品牌力，归根结底还是要把用户期待和品牌特征结合起来，找到独特的价值点。

　　用户精细化运营，未来金融App成为私域主战场

　　新浪财经：自从互联网把“用户运营”概念引入各行各业，用户的运营成为各行业多年来的热词，未来金融App的用户运营有什么独特之处吗？

　　吴迪：我们认为，未来所有金融App，都将成为精细化运营的主渠道。一是集合式平台能够留住更多用户、让他们留得更久。另一方面，公域流量进入深水区，私域大盘基础坚实，深耕私域流量是未来金融行业的增长方向。

　　过去流量逻辑下的用户运营，偏向于呈现用户的消费和转化结果。体验经济时代，品牌更需要以关系递进为目标，实现用户从陌生人到熟人，从熟人到朋友，从朋友到家人的递进管理。来实现用户忠诚度的培养和持续的用户连接。在财富管理场景中，用户场景非常多、触点非常庞杂，要抓住关键业务点、或者是用户关系的转化点，弄清楚在什么样的情景下用户和品牌的关系更进一步。这样的环节往往是用户的痛需，集中资源攻破能够取得事半功倍的效果。

　　新浪财经：“未来所有金融App，都将成为精细化运营的主渠道”，您认为这个过程中最大的挑战是什么？

　　吴迪：最大挑战在于金融App与其他渠道的融合问题。例如现在银行app仍然是独立平台概念，并没有与其他渠道深度融合，因此无法进行精细化运营，这是未来要解决的重要课题。

　　做好用户的精细化运营，需要把线上线下的所有渠道整合，从用户旅程层层往下拆分，找到关键的场景和关键体验时刻（MOT）。许多产品服务依托场景出现，要对用户有全面深层的了解，对场景有清晰的认知判断，就要打破现有机制、打通所有渠道，把所有的触点都管理起来。尤其是对于金融这样长决策路径、互动触点非常多的行业来说，精细化运营能够带来非常显著的效果，并在未来收获财富管理的长尾效应。

　　金融App迭代，融入体验数据及管理是未来趋势

　　新浪财经：我们一直在讨论用户视角下的运营管理，那么回到企业视角，分享一下您的建议。

　　吴迪：在企业管理视角，体验经济与数字经济碰撞交融，让体验能够被衡量管理。用户的精细化运营，本质上也是基于每一个用户的行为数据和体验数据的交叉分析，把每一个用户体验触点全面管理起来。当用户体验数据能够被实时获取，企业管理模式就发生了深刻改变。

　　第一点，在运营中融入用户体验数据。我们首先要识别筛选用户，给用户贴上更精准细化的标签，再用相对应的策略方式去针对性运营。回到金融App的未来趋势上，获取并运营数据要紧密结合企业战略，其中有三点关键要素：指标体系、用户数据，关键流程创新。层层搭建，才能够形成一个管理闭环，为千人千面的运营提供数据支持，为产品服务迭代提供方向性指引。

　　第二点，存量时代有个共同的商业命题———用户资产的积累和变现。在经济学概念中，资产指某个时间点为止经济体系所拥有的资产价值，比如货币供给、存款、资本等等。但在这里，用户资产是指将用户作为企业最重要的资产进行运营维护，将用户价值商业化，变现为品牌资产，对用户价值进行数字化衡量和管理，持续监测用户侧数据、舆论声量，保证敏捷持续的运营迭代。用户资产化也是个非常有意思的话题，下次咱们可以展开聊聊。

　　“拓展服务边界倒不是技术的问题，最本质的立足点，是站在用户的立场上，满足人民群众对美好生活的向往”总而言之，在体验经济中数字金融有了全新的形态。而金融App作为未来私域流量的主阵地，基于精准的用户数据分析的精细化运营管理，是品牌和用户共生共赢的必经之路。